Ausschlüsse und Einschlüsse

Um für jedes Unternehmen den optimalen Versicherungsschutz zu garantieren, ist eine individuelle Beratung extrem wichtig. Die Policen variieren daher und sind höchst unterschiedlich. Jedes Unternehmen sollte den Rahmen des eigenen Versicherungsschutzes kennen, um im Schadenfall korrekt abgesichert zu sein. Trotz einer guten Betriebshaftpflicht sind nicht immer alle Risiken optimal abgedeckt. Ist dies der Fall, muss der bestehende Haftungsumfang der Betriebshaftpflicht durch einige Zusatzversicherungen erweitert werden.  

Häufig sind Vermögensschäden, die nicht infolge von Personen- oder Sachschäden entstanden sind, nicht im Versicherungsschutz enthalten. Diese lassen sich als Ausschlüsse definieren. Generell sind auch Eigenschäden des Unternehmens, vorsätzlich verursachte Schäden, Strafen und Bußgelder, Schäden an gemieteten Sachen sowie Schäden, die nicht mit der beruflichen Tätigkeit zusammenhängen, nicht im Versicherungsumfang enthalten. Generell sind auch Schäden, die auf Geschäftsreisen entstehen, Mietschäden an Immobilien, Umweltschäden und Mietsachen nicht zwingend in einer Betriebshaftpflicht mitversichert und gehören somit ebenfalls zu den Ausschlüssen.

In der Regel kann der Versicherungsschutz hierfür allerdings problemlos erweitert werden (Einschlüsse der Betriebshaftpflicht). Welche Risiken prinzipiell versichert sind, ist je nach Branche unterschiedlich. So sind bei einem landwirtschaftlichem Betrieb häufig Arbeitsmaschinen, eine Umwelthaftpflicht oder eine Bauherrenhaftpflicht enthalten. Sollte in diesem Betrieb keine Viehhaltung erfolgen, kann diese ohne weiteres ausgeschlossen werden. Im Versicherungsschutz enthalten sind in einer Betriebshaftpflicht generell alle Personen-, Sach-, und Vermögensschäden, sofern letztere aus einem Sach-, oder Personenschaden entstanden sind.

Sollte es für das Unternehmen notwendig sein, da dieses zum Beispiel als Zulieferer von Produkten tätig ist, empfiehlt sich der Einschluss einer Produkthaftpflichtversicherung, um sich gegen Risiken wie fehlerhaft produzierte Waren, Lieferverzögerungen oder Be- und Entladeschäden abzusichern.

Einige Versicherungsunternehmen bieten auch weitere Einschlüsse für einen verbesserten Versicherungsschutz an. Dazu zählen zum Beispiel Erweiterungen im Schadenfall durch Wasserschäden, Auslandsschäden, Schlüsselverluste oder Leitungsschäden.

Vor dem Abschluss einer Betriebshaftpflicht sollte sich jeder Unternehmer über die möglichen Risiken im Klaren sein, um eine gute Absicherung zu gewährleisten. Zudem ist es ratsam, mehrere Versicherungsunternehmen und deren Modalitäten zur Police zu vergleichen, da daneben auch die Prämien für die Betriebshaftpflicht stark unterschiedlich sind.